A maior parte das discussões de casal sobre dinheiro não é sobre dinheiro. É sobre expectativas que nunca chegaram a ser combinadas.
Agosto está à porta e traz consigo duas coisas que costumam acontecer ao mesmo tempo. É o mês em que mais se casa em Portugal e é também o mês em que a maioria dos casais parte para uns dias fora. Aparentemente, não têm nada a ver uma coisa com a outra. Na prática, têm tudo.
As férias são um teste financeiro. Um teste discreto, sem aviso prévio, mas um teste. Durante o ano, cada um vive o seu ritmo, tem os seus gastos e resolve as suas coisas sem grande atrito. Nas férias está tudo junto o dia inteiro, com um orçamento que ninguém definiu e prioridades que ninguém combinou. Um quer aproveitar porque só há férias uma vez por ano. O outro olha para o extrato e faz contas de cabeça. Nenhum dos dois está errado. Simplesmente nunca acordaram nada.
É por isso que tanta gente descobre em agosto que não tem um modelo financeiro. Tem um hábito. E um hábito funciona muito bem enquanto ninguém o questiona.
Este artigo é para quem quer sair do hábito e passar a ter um modelo. Um modelo simples, que se explica em trinta segundos, e que serve tanto a quem vai casar em agosto como a quem vive junto há quinze anos.
Contas juntas ou separadas é a pergunta errada
É a pergunta que aparece em todas as conversas sobre dinheiro a dois. Juntamos tudo? Mantemos cada um a sua conta? Fazemos uma conta comum só para as despesas da casa?
O problema é que esta é uma pergunta sobre o meio, não sobre o fim. As contas bancárias são infraestrutura, são o sítio onde o dinheiro fica guardado. E quase nenhuma discussão de casal é sobre o sítio onde o dinheiro está guardado.
As discussões são sempre sobre outra coisa: quem decide, sobre o quê, e a que título. São sobre aquela compra que um fez sem dizer nada. Sobre a sensação de ter de justificar um jantar com amigos. Sobre a conta do supermercado que fica sempre com a mesma pessoa. Sobre o “então e eu, que ganho menos, pago o mesmo?”.
A pergunta certa é outra: que dinheiro é nosso, que dinheiro é meu, e o que é que exige decisão conjunta?
Responde a isto e a questão das contas resolve-se quase sozinha. Passa a ser uma consequência, não uma decisão.
O Modelo dos 3 P
Chamamos-lhe Modelo dos 3 P porque assenta em três pilares: Proteção, Pessoal e Pacto. A ordem não é aleatória. Primeiro protege-se a vida em comum, depois preserva-se a liberdade de cada um, e só depois se combina o que mexe com os dois.
Primeiro P: Proteção
Tudo o que mantém a casa, a rotina e a saúde da família a funcionar entra no “nosso”. Renda ou prestação da casa, supermercado, eletricidade, internet, despesas domésticas, animais de estimação, filhos, manutenção de carros e casa. Se serve para sustentar a vida da família, não é um problema de um só. É uma responsabilidade partilhada. E quem trabalha em casa não tem de pagar mais eletricidade só porque está lá mais horas.
Até aqui, é provável que estejas a concordar. A parte que gera dúvidas é outra: então e as consultas de psicólogo? E o medicamento de uma doença crónica que só um dos dois tem?
Nem todas as despesas utilizadas por apenas um dos elementos do casal são responsabilidade exclusiva dessa pessoa. Medicamentos, seguro de saúde, consultas, acesso a psicólogo, tratamentos, exames ou produtos de saúde podem ser responsabilidade dos dois, mesmo que só um beneficie diretamente.
Porquê? Porque o “nosso” não é apenas aquilo que ambos utilizam. É tudo o que protege a saúde, a estabilidade e a vida do casal. Não se trata de dizer “o medicamento é teu, desenrasca-te”. Trata-se de perceber que os dois têm de estar bem para levar aquela família para a frente.
Viver em casal não é apenas dividir contas. É construir e sustentar a mesma vida.
Segundo P: Pessoal
Nem tudo o que eu quero comprar tem de ser uma reunião familiar.
Fazer as unhas, um jogo, um livro, um perfume, um hobby. Aquelas compras em que o outro pensa, mesmo que não diga: “mas para que é que precisavas disto?”. Essas entram no “meu” ou no “teu”.
Um casal também precisa de manter alguma liberdade individual. E, para isso funcionar, cada um deve ter uma mesada. Um valor que é só seu e que pode gastar como entender, sem ter de justificar cada compra ou cada transferência. Dentro da sua própria mesada, cada um decide. Sem julgamentos.
A mesada não existe para separar o casal. Existe para proteger a transparência e a individualidade dentro de uma vida financeira partilhada. É precisamente o contrário do que parece à primeira vista: é por existir um espaço onde não é preciso justificar nada que deixa de haver necessidade de esconder seja o que for.
Terceiro P: Pacto
Se a despesa afeta o orçamento dos dois, então deve ser combinada antes. É um pacto necessário para quem vive junto (independentemente de ser casado ou união de facto).
Um curso caro, um telemóvel novo, uma viagem, uma ajuda a um familiar/amigo, uma nova prestação. Tudo aquilo que começa com “precisamos de falar”. Se vai afetar o orçamento do mês, do ano ou da vida. Os objetivos financeiros ou a tranquilidade do casal, deve ser falado antes. Porque as surpresas financeiras raramente são românticas.
Há aqui um detalhe prático que faz toda a diferença: definam um valor a partir do qual a conversa passa a ser obrigatória. Não é pedir autorização ao outro. É reconhecer que, acima de determinado montante, a decisão deixa de ser individual por definição, porque as consequências passam a ser partilhadas.
E então, as contas: juntas ou separadas?
Agora sim, chegámos à parte prática. Definidas as três categorias, a arquitetura bancária resolve-se quase sozinha. Na prática, o modelo assenta em três tipos de conta: uma conta comum para o primeiro P, uma conta individual para cada um para o segundo P, e uma conta ou aplicação onde vive a poupança e os objetivos do casal.
A pergunta que sobra é a mais delicada de todas: como se alimenta a conta comum quando os ordenados são diferentes? Há três modelos possíveis e nenhum deles é errado.
1. Tudo é dos dois:
Todo o dinheiro que entra é do casal, independentemente de quem o ganhou, e cada um mantém uma conta individual para a sua mesada. É o modelo mais simples de gerir e o que menos contabilidade exige no dia a dia. Em contrapartida, exige confiança total e conversas frequentes.
2. Contribuição igual:
Cada um entrega o mesmo valor para os gastos comuns e o resto é seu. É o mais fácil de explicar e o mais transparente de acompanhar. Funciona bem quando os rendimentos são parecidos e pede mais atenção quando não são.
3. Contribuição proporcional ao rendimento:
Cada um entrega a mesma percentagem do que ganha, e não o mesmo valor. É o modelo que mantém o mesmo esforço relativo dos dois lados. Exige, isso sim, que ambos saibam quanto o outro ganha, o que nem todos os casais têm.
Não te vamos dizer qual é o melhor, porque não existe um melhor. Os três funcionam. O que os torna funcionais não é a matemática, é o acordo.
O modelo certo não é o mais justo no papel. É aquele que os dois escolheram de olhos abertos e que nenhum dos dois aceitou apenas para não discutir.
Falta a poupança. A poupança do casal segue a lógica do primeiro P: existe para objetivos comuns, seja o fundo de emergência, a entrada de uma casa, os filhos ou a reforma. O que cada um decidir poupar dentro da sua mesada é seu e não tem de entrar em nenhuma conversa. Se ainda não têm o fundo de emergência do casal constituído, é por aí que se começa, antes de qualquer decisão de investimento.
A conversa que não se adia
Nada disto funciona só por se ler. Funciona por se combinar. Aqui ficam as seis perguntas que valem uma conversa de uma hora, de preferência antes de agosto e não a meio das férias.
1. Quanto ganha cada um, e ambos sabem esse número com exatidão?
2. Que despesas entram no “nosso” e quais ficam de fora?
3. Qual é o valor da mesada de cada um, por mês?
4. A partir de que valor uma compra/gasto passa a exigir conversa prévia?
5. Quanto vamos poupar por mês em conjunto, e para quê?
6. Estamos de acordo sobre o modelo de contribuição para a família?
Se conseguirem responder às seis com números concretos, e não com “depende” ou “logo se vê”, já estão à frente da maioria. E a probabilidade de as próximas férias serem sobre férias, e não sobre dinheiro, sobe bastante.
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Andreia e Tânia
Contas em dia®